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团体和私人残疾政策能否协同工作?

根据社会保障局的说法, 一个20岁的人在达到退休年龄之前残疾的几率超过25%.1

在如此长的时间内失去收入有可能造成严重的财政困难. 虽然社会保障残疾保险可能会有所帮助, 重要的是要明白,大约三分之二的初次申请被拒绝,而SSDI的平均支付额只有1美元,534 a month.2,3

你的雇主可以为你提供伤残保险, 谁可以为你的保险支付全部或部分费用.

雇主计划通常会支付你收入的50%到60%. 这种有限的保险可能不足以支付你的账单, 这就是为什么你可能想要用个人保险来补充雇主保险. 补充保险可以覆盖你收入的70%.4

Taxation of Disability Benefits

当你购买个人残疾保险时, 福利金的结构是免税的. Consequently, 你可能没有资格获得相当于你目前工资的保险,因为你的实得工资总是更少.

如果你的雇主为你支付了保险费用,那么你收到的收入通常是要纳税的. 如果你支付了一部分雇主提供的保险, 然后,你收到的按比例的收益是免税的.

Choices, Choices, Choices

考虑一下领取伤残津贴前的等待期. 更长的等待时间可以节省你的钱, 但这也意味着你可能不得不在更长的一段时间里依靠你的储蓄生活. 你最能判断出你愿意承担多大的风险.

你也可能需要将等待期与你可能拥有的任何短期残疾福利相协调. For example, 如果你的短期残疾持续了90天, 考虑至少有90天的等待期,这样你就可以潜在地降低长期保单的成本.

询问一项政策是如何定义无法工作的. 一些政策会说“没有能力做任何工作或任务”,另一些政策会说“自己的职业”.你可能更喜欢后一种定义,这样你就不会被迫做一些不那么熟练的工作, lower-paid work. 那种工作可能无法帮你支付账单.

1. 社会保障局,2024年
2. Disability-Benefits-Help.org, 2024
3. SSA.gov, 2024
4. Investopedia.com, July 23, 2023

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